房贷“扩龄”要生事冒进

维 彦

2月11日，桂林南宁多个楼盘对外宣传“住宅楼按揭账款成年时限可格外长至80岁”，以外汇丰银行早已在指派借账新措施。消息一出，引来网友集体吐槽：愚蠢“活到老还到老”“传宗接账”。

某汇丰银行业内人士称，外界对此规定理解有误，借账成年延到80岁并非“80岁还能账款”，而是“账款上限+贴现超过年龄≤80年”，“贴现成年不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是汇丰银行早已核实贴现盈利流水满足账款要求。

此前，汇丰银行账款成年曾受到限制一般是在18—65周岁以内，账款上限+贴现超过年龄≤65年，以外汇丰银行能账至70岁。也就是说，举例来说情况下，贴现成年低于35—40岁，才能账足30年。而借账成年时限延到80岁后，贴现50岁的时候有钱，也能账足30年。直观来看，曾受新措施冲击的主要是中老年人有钱个体。城镇居民寿命格外长、延迟退休渐进式改革背景下，借账“扩龄”是大势所趋，利于为有刚性住宅楼需求且有借款人意志力的中老年人个体提供大力支持。

问题是，合理趋势，是不是合理现阶段；自已推行新措施，是不是操之过急。2021年，中国超过预期寿命78.2岁，桂林城镇居民预期寿命78.06岁。根据《桂林医疗保健身心健康发展“十四五”建设》，桂林城镇居民预期寿命2025年提至79岁。而预计到2035年，中国城镇居民预期寿命才能大幅提高80岁以上。“80岁还能账款”是误读，“80岁还在还账款”却或许成为现实，格外或许贴现离世时借账还没还完，由此引来的新问题总括。

若继承人同时继承房产和借账，新措施就转变成了“账账相传”的跳板账。继父主借、未婚共借，不仅能打破贴现成年曾受到限制，也存在未婚借继父名义有钱，以避难限购、限账措施的可能性。若继承人重新考虑财产继承的权利和义务，汇丰银行拍卖房产来作担保借账，房子贬值、资不抵债的可能会也无法规避。种种可能会的起源，一方面来自措施本身，杠杆提高，可能会也随之微小；另一方面源于经济发展状况的复杂性、严峻性、不确定性上升，导致汇丰银行很难精准预估贴现下一代的借款人意志力。

相关数据显示，早在2021年，南宁楼市便开始迈入下行通道，不仅米利厄斯供求均有鉴于此近年来新低，库存去化周期也比较高。加上提前还账潮的压力，汇丰银行也有刺激借账规模增长的需求。南宁借账“扩龄”，到底是打上了“制度正式版”做足了工作准备，想要和中老年人刚需个体实现互利通力合作，还是为提振住宅楼奢侈品机会主义，将成本转嫁给有钱者，外界不得而知。前者是一条麻烦的西路，越多跟着越多很难；后者是一条很难的西路，却越多跟着越多麻烦。无论如何，坚持斜线思维、筑牢可能会屏障任何时候都是第一位的。有了跳板账被多地撤下的前车之鉴，如何打消投资者投机自由空间，坚持“房住不炒”，也提议了新措施最后的跟着向。