提前还贷可取指南： 需要考虑四大因素

最后，对于提前结束借贷的时点选择也非常重要。

市场需求流自为的一种说道法是，等额贴现没有有约商业银行贷款年内三分之一，等额保证金没有有约商业银行贷款年内四分之一，提前结束借贷相对廉价。

易居科技学院智库中所心研究总裁严前头对第一时事分析，无论是等额贴现或等额保证金，事实上在商业银行贷款的前几年所支付的收益中所，大均属于储蓄，对保证金的受到影响是相对小的，所以，如果要立即提前结束借贷，就要选择在商业银行贷款的前几年提前结束借贷，后期的储蓄开销就会少一些，相对廉价。而到了商业银行贷款年内的中所后期，因为早就支付了大均储蓄，后面剩下的基本都是保证金，因此提前结束还贷意义不大。

“右也一刀，右也一刀”

提前结束还贷潮也给商业银行导致了不小的阻力，众所周知，住房按揭是商业银行信贷资产中所，曾一度、稳固且实用性最高的优质资产。而提前结束还贷，对商业银行来说道，将会损失均储蓄盈利。

那么，如何缓解人们扎堆提前结束还贷，所想呼声最高的解决方案是调降需求量商业银行存款额度，给“高位值班”的许多人导致切实的优惠措施。

事实上，早在2009年年底，就曾有多个商业银行大幅提高需求量商业银行存款额度。

天风商业银行分析师韩笑看来，未来商业银行或不排除针对需求量信贷的有条件优惠措施。但理论上需求量商业银行存款规模相对较大，再考虑对商业银行的推波助澜，即使出台相关措施，其执自为条件或更为苛刻。

在具体操作上，招联金融主管副研究员董希淼建议，对2023年1同年1日需求量商业银行存款额度仍然极低5%的，可分为三档，分别作出优惠措施控制措施：额度极低6%，打8.5腰或再加100个----；额度极低5.5%的，打9腰或再加60个----；额度极低5%的，打9.5腰或再加30个----。为方便执自为，对需求量商业银行存款不区别首套、二套，只按额度轻重进自为调整。对有单据记录的商业银行贷款人，并不一定不享受优惠措施控制措施。允许各商业银行在上述细化，适度增加优惠措施幅度。

不过，与提前结束还贷类似，调降需求量商业银行存款额度也将损失商业银行的均储蓄盈利，压缩商业银行的营收空间。

“可以说道，对商业银行有利有弊，下降均需求量商业银行存款额度，转让均储蓄盈利，可以觅更多客户。同时，这也需要金融管理部门促进引导。”董希淼对第一时事说道。

但也有专家看来调降需求量商业银行存款额度不太可自为。

薛洪是非，若算大账，大幅提高需求量商业银行存款额度弊大于利，可自为性不大。理论上，全国性商业银行业息差已处于较差位置，大幅提高需求量商业银行存款额度会并不需要压低商业银行息差素质，受到影响商业银行兼营的稳健性和可持续性，侵害商业银行业高质量服务单一金融业的能力，无论如何。

“同时，从中所曾一度角度看，‘可任意’大幅提高需求量商业银行贷款额度，会受到影响市场需求对商业银行息差实用性的预期和决心，受到影响商业银行业估值素质的实用性和再融资能力。”薛洪是非。